五六年級生運用Moneydj小額債券線上下單平台提列退休基金的方法

By | 2019-08-22

繼上一篇用美元公司債建構教育基金之後,今天要來跟大家分享的是,五六年級生如何運用這個平台來安排退休基金。五六年級生所面對的,是愈來愈接近終點的職場生涯,然後理論上每個月可以提撥的退休金準備,應該要比年輕時多一些,除了既有的投資組合之外,可以運用美元公司債半年配息一次的特色,安排一部份的資金,佈局較長天期的債券,讓每年有一定的美元利息收益,可以支撐每個月的基本開銷,而且到了期滿時,也可以在還本後,有一筆美元資金在身邊,隨時可以視當時的情況來運用。

五,六年級生,現在年約48-58歲,距離一般的65歲,還有7-17年。 退休後以現在的平均餘命,大約還有15年的退休生活,也就是說,最好從現在開始花上7-17年的時間來安排退休基金,然後希望之後每年都有穩定的的利息收入,也就是從現在開始,陸續買進那些到期日距今約22-32年的 穩定配息的商品。

例如現年53歲的李君,預計65歲退休,希望活到80歲之前,每年都有一定的利息收益,所以需要買的是80-53=27年後到期的固定收益商品。李君希望退休後可以每個月有約一萬台幣的固定利息收入,也就是一年有十二萬台幣的利息,合計約為4000美元。

透過Moneydj債券網的平台試算,從現在開始,李君有12年的時間可以提撥一部份的退休基金來買美國公司債,我試算了一下,以目前的殖利率水準,在退休前需要準備7.8美金,約240萬元左右,等於平均一年提撥20萬元台幣來買公司債

我擬出來的投資計畫是買下面這三檔美元債券

他們的到期日都是27年多一些,李君到時候已經80歲了。

這三檔公司債都是投資等級,而且護城河都算高,至少債信應該是比台灣的公司高。

我算了一下,如果平均分配,要湊到一個月有約台幣10000元的利息收入,可以在退休前持有以下數量的公司債

然後其平均殖利率是3.55,每一檔大約最終買到26000美元,三檔合計是78000美元。

全部買進之後,每年的配息如下

如上圖,每年大約可以收到4000美金的利息,折合台幣約12萬元,平均一個月可以收到一萬元利息

配息的月份及金額明細如下

有兩檔都是2月及8月配合,另一檔是3月及9月配息

當然以下的試算是假設李君一次就可以拿出這麼多錢來投資

但其實也可以用買均價的方式,一次買2000美元,三個標的輪流買,最後分成39次來買。

以上舉例跟大家分享了用美國公司債來打造退休基金的作法。

當然這種方式是用來維持自己退休後的基本開銷,屬於極端保守的作法,目的是確定自己退休後,無論如何,每年有4000美金,約12萬台幣的利息收入,而且等到自己80歲的時候,可以一次還本,把78000美元一次領回,看看到時候要怎麼運用。

五,六年級生,可以用這樣的方法來準備自己的退休基本開銷

但還是要提醒大家,這種作法只要有足夠的基本開銷就好了,不用押太重,因為這種投資方式的最大敵人是通貨膨脹,還是要把資金留一部份押在如股票型基金等可以在通膨時有表現的商品。

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